Автокредитование

  Главным преимуществом автокредитования, безус­ловно, является возможность купить автомобиль сра­зу, за часть стоимости, а остальное выплатить со вре­менем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20—30 % от стоимости автомобиля. Оставшу­юся сумму оплачивает банк, которому вы потом воз­вращаете долг с процентами.

  Кредит выгоден в том случае, если для покупки вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кре­дит на покупку автомобиля, вы действительно выигры­ваете — ведь если бы вы копили эти деньги, то инфляци­онные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам. Но нужно учитывать, что если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Хотя такое случается не часто.

  Еще один плюс: воспользовавшись кредитом, вы можете позволить себе более дорогой автомобиль, чем если бы покупали его за имеющиеся средства.

  Но, как известно, у всего есть оборотная сторона. Если вы все-таки взяли кредит, то будете обязаны вы­плачивать за него немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это глав­ный минус.

  Кроме того, банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта неустойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (порой они доходят до 19 % годовых).

  Еще одна трудность — процедура получения кре­дита. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека ниже определен­ного уровня. Во многих банках с вами даже не станут общаться, если ваша официальная зарплата ниже 12 — 15 тысяч рублей.

  Далее, банки не занимаются кредитованием покуп­ки подержанных автомобилей. Исключение составля­ют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, самые дешевые из которых и без того стоят немало.

  Словом, наша система кредитования рассчитана на тех людей, которые и без него могут позволить себе по­купку дорогого автомобиля. Общение с представите­лями автосалонов показывает, что наибольшее увели­чение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

  Но с другой стороны, кредит — это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, со­бирая нужное количество денег. Не у каждого это и по­лучается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.

  Теперь нужно обязательно сказать о некоторых подводных камнях кредитования.

  Во-первых, потребитель часто «клюет» на низкий процент. Однако первое, с чем придется столкнуться ему после оформления договора, — оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взи­мается определенный процент, у другого — фиксиро­ванная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возмож­но, что заявленная ставка в 18 % только за счет по­добной оплаты увеличится до 20 % и даже выше.

  Во-вторых, срок погашения кредита на автомобиль обычно 2 года—5 лет. Естественно, что долгосрочный кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Но при этом и финансовые обязательства растягива­ются на очень долгий срок.

  В-третьих, автомобиль, купленный в кредит, дол­жен быть обязательно застрахован на весь срок предо­ставления кредита, причем в расчет берется полная сто -имость автомобиля. То есть даже если вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 %, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8—10 % от стоимости машины.

  В-четвертых, обязательным условием получения кредита является также автогражданка. Дополнитель­ные расходы по кредиту, например комиссия за про­ведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за пере­вод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов. Чаще всего банк работает с определен­ной страховой компанией, и обратиться в другую кли­ент не может. Так что низкие 12 % за предоставление кредита могут обернуться высокой ставкой за страхо­вание автомобиля. Кроме того, банк может потребо­вать страхование жизни заемщика. Это дополнитель­ные расходы.

  Но и это еще не все. Страхование автомобиля ве­дется по программе АВТОКАСКО, которая подразу­мевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного сред­ства. То есть нужно будет выложить еще 7—10 тысяч рублей за охранную систему. И еще: вряд ли клиент сможет обратиться к какому-нибудь знакомому уста­новщику, скорее всего, страховая компания даст ему адрес фирмы, с которой давно и взаимовыгодно со­трудничает.

  Получается в итоге, что, прежде чем забрать маши­ну из автосалона, вам придется оплатить первоначаль­ный взнос, два страховых полиса, комиссию за оформ­ление кредита, установку охранной системы. А если вы желаете выехать из автосалона с государственными но­мерами, приготовьте еще от 100 до 250 долларов (фор­мально регистрация в салоне не проводится, но сотруд­ники ГИБДД делают это в течение трех дней).

  Так же, как и кредитные программы банков, тари­фы страховых компаний отличаются между собой. Большая часть применяет к базовому тарифу повьшга -ющие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста и водительского стажа — в пользу бывалых. Есть и такие страховые компании, где тарифы едины и для молодых водителей, и для более опытных — они выгоднее для молодежи.

  Еще один важный момент: существует еще одн:а «наживка“ для покупателя автомобиля — кредит по»д 0 %. На самом деле это обычная рассрочка платежа, а условия «беспроцентного кредита» довольно жесткие. Покупатель должен сразу оплатить половину стоимо­сти автомобиля. И на погашение долга ему отводится не более года.

  Прежде чем бежать в банк за кредитом, следует подсчитать, во сколько реально обойдется купленный в кредит автомобиль. Сделать это довольно простсо. Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40—50 % от ежеме­сячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сум­ма ежемесячных платежей в среднем составляет 2 — 3 % от начальной стоимости автомобиля. У разных банкгов процентные ставки отличаются, притом в достаточто широких пределах: 11 —17 % в валюте, 17—23%вру(б-лях. Если прибавить к этому ежегодные траты на стрга-хование, то купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.

  О документах для получения автокредита. Для по­лучения кредита на покупку автомобиля необходимо предоставить ряд документов. У разных банков требо­вания к документам различаются. Стандартный набор содержит заявление на предоставление кредита, анкету заемщика, паспорт заемщика и поручителя (копия, ори­гинал), водительские удостоверения заемщика и лиц, допускаемых к управлению (копия, оригинал), трудо­вую книжку (копия, заверенная работодателем), справ­ку с места работы о доходах (по форме 2НДФЛ или в свободной форме за последние 6 месяцев). Требования банков к справке о доходах также различны, но если справка предоставляется в свободной форме или не пре­доставляется вообще, то процентная ставка по кредиту повышается.

Какие можно сделать выводы?

  Всегда ищите оптимальную комбинацию срока вы­платы и процентной ставки: чем больше срок и меньше первый взнос, тем больше денег вы переплатите банку в виде процентов.

  Прежде чем принимать решение о взятии кредита, поинтересуйтесь дополнительными расходами, как то: плата за проведение кредитной сделки, комиссия за рассмотрение заявки. Попросите также сделать расчет ежемесячых платежей и узнайте размер пени за про­срочку платежа.

  Разберитесь со страховкой — выясните стоимость страхового полиса.

Уточните возможность досрочного погашения кре­дита. Как правило, такая возможность есть всегда, но убедиться в этом не будет лишним.